В поисках новых денег

(Впервые опубликовано – август 2005)

Судя по ряду признаков, нынешний 2005 год может оказаться поворотным в истории систем электронных платежей. Традиционные системы онлайновых денежных расчетов на основе банковских кредитных карт уже давно вызывают претензии своей небезопасностью, ну а за последнее полугодие они оказались чудовищно, без преувеличения, скомпрометированы целой серией громких скандалов в связи с массовыми кражами платежных реквизитов.

Число потенциально пострадавших владельцев карточек исчисляется уже десятками (если не сотнями) миллионов, поскольку торговые сети и фирмы-операторы платежей централизованно накапливают гигантские базы данных с реквизитами карт, но не могут обеспечить их адекватную защиту.

Для примера достаточно упомянуть совсем свежую историю со взломом базы американской компании-оператора CardSystems Solutions, в результате чего потенциально обокраденными оказались сразу по меньшей мере 40 миллионов пользователей всех основных видов кредитных карт: Visa, MasterCard, American Express и прочих.

По случайному (а может и неслучайному, кто знает) совпадению летом этого же 2005 года закончился срок действия знаменитого патента Дэвида Чома (David Chaum) на протокол так называемой слепой криптографической подписи, обеспечивающей неотслеживаемость платежей. Вследствие весьма запутанных юридических обстоятельств данный патент, помимо воли самого Чома, долгое время сдерживал эффективное развитие систем “цифровых наличных”, которые в силу своей анонимности в принципе снимают проблемы компрометации банковского счета и кражи личности в целом.

Наконец, в последние месяцы системами электронных платежей активно заинтересовался интернет-гигант Google, по ряду признаков явно планирующий развернуть собственную сеть электронной коммерции вместе с поддерживающей ее программой-“цифровым кошельком” для денежных расчетов. И вполне может оказаться так, что транснациональный “кошелек Google” уже не будет привязан к традиционным кредитным картам банковских сетей. И даже (почему бы и нет), станет удобным средством платежей не только в Сети, но и в офлайновой жизни.

Новые деньги возможны

Для всех сведущих в этом деле специалистов вполне очевидно, что современные компьютерные технологии предоставляют прекрасные возможности для ввода существенно новой, электронной валюты. Поэтому в разных странах сегодня одновременно рождаются разнообразные формы денежных расчетов, сохраняющие все преимущества наличных, но заменяющие металлические монеты и бумажные купюры на куда более удобное электронное устройство – анонимную пластиковую карточку (никак не привязанную к именному счету в банке), брелок на ключах или сотовый телефон.

Причем входят в жизнь эти новые электронные деньги своими собственными путями, весьма отличающимися от эмиссии традиционных валют вроде рублей, евро или долларов. К расчетам кредитными или дебетовыми карточками, жестко связанными с конкретным счетом в определенном банке, большинство людей привыкло уже настолько, что даже не задумывается о существовании альтернатив. А таких альтернатив, зачастую более удобных и безопасных, существует и создается ныне множество – от разного рода “частных денег” до международной системы анонимных цифровых наличных.

На сегодняшний день большинство валют пускается в обращение национальными центральными банками. Но в сущности такая ситуация – не более чем исторически сложившаяся традиция, поскольку для исключительной роли центробанка не существует никаких фундаментальных причин. Просто это наиболее надежный в структуре государства узел – пока есть государство, есть и центробанк.

Но в то же время любая другая структура может выпускать свою собственную валюту, причем на вполне законных основаниях. Единственное, что для этого требуется – достаточно большая общность людей, признающих ценность данной валюты.

А чтобы не было проблем с ревнивым государством, желающим лицензировать (и вмешиваться в) любую банковско-финансовую деятельность на своей территории, можно называть валюту не “деньгами”, а как-нибудь еще. “Мавродиками” как у МММ, фишками как в казино, или, наконец, “титульными знаками WM” как в WebMoney, популярной системе онлайновых платежей среди русскоязычных пользователей Интернета.

Чтобы система “частных денег” была жизнеспособной, она должна эффективно противостоять подделкам. Для электронных денег это означает надежную криптографическую защиту транзакций и “кошельков”. Что же касается конкретного аппаратного обеспечения, заменяющего собой кожаные бумажники, кошельки или стопки пластиковых кредитных карт с магнитной полоской, то здесь все зависит от конкретных условий появления новой формы электронных платежей.

Например, в Японии уже около 4 миллионов людей приобщились к платежам цифровыми наличными благодаря сервису, запущенному оператором сотовой связи NTT DoCoMo. Эта компания продает мобильные телефоны, оснащенные уже встроенной системой микроплатежей с телефонного счета – на основе чипа бесконтактной смарткарты FeliCa фирмы Sony. Владельцы таких телефонов, обобщенно именуемых i-mode FeliCa, нажатием на кнопки клавиатуры могут расплачиваться за проезд в общественном транспорте или за сравнительно недорогие товары в тысячах разных торговых точек по всей Японии.

Известно, что и ряд других компаний сектора мобильной телефонии работает в том же направлении, а Nokia и Philips, в частности, подписали с NTT DoCoMo совместное соглашение о взаимной совместимости разрабатываемых систем наличных микроплатежей. И если дело пойдет так и дальше, то у сотового телефона есть весьма внушительные шансы стать в недалеком будущем одним из главных цифровых кошельков в повседневной жизни человека.

Другое явно перспективное направление электронных платежей – это карточки “альтернативной валюты” крупных компаний, в значительной степени транспортных (из-за естественной широкой географии точек оплаты). Люди, по роду деятельности много летающие в командировки, хорошо знакомы, к примеру, с системой бонусов, начисляемых авиакомпаниями своим постоянным клиентам за “налет” определенного количества миль.

Развивая это направление, английская компания British Airways, в частности, недавно заключила соглашение с крупной сетью супермаркетов Великобритании, так что теперь обладатели карточек с “авиамилями” могут покупать на них не только авиабилеты, но и вполне реальные товары в магазинах. А регулярные пассажиры таиландской авиакомпании Cathay Pacific – платить авиамилями за лечение в одной из видных частных клиник.

Другие популярные системы микроплатежей рождаются на основе смарт-карт городского транспорта. Так, в Гонконге была введена в 2000 г. универсальная проездная смарт-карта Octopus для ускорения доступа к разным системам общественного транспорта. Бесконтактная карточка оказалась настолько удобна, что за прошедшие 5 лет во множестве торговых точек поставили терминалы для оплаты с ее помощью самых разных недорогих покупок: газет и журналов, еды, напитков и тому подобного. Теперь аналогичную систему разворачивают и в Лондоне на основе универсальных проездных смарт-карт Oyster.

Если принять в расчет гигантскую инфраструктуру лондонского транспорта – 150 станций метро, 8000 автобусов, свыше 3 миллионов карточек в обороте – то становится понятно, как здесь совершенно естественным образом удается решить тяжелейшую проблему “яйца и курицы”. Иначе говоря, когда торговцы не хотят тратиться на установку терминалов оплаты, пока нет массового распространения новых платежных карточек, а карточки никто не хочет покупать, поскольку ими негде пользоваться.

Именно эта проблема сгубила, говорят, в середине 1990-х весьма амбициозные и дорогостоящие проекты систем электронных денег, вроде Mondex и Visa Cash, которые пытались внедрить “везде”, а в итоге получилось “нигде”.

С лондонскими карточками-проездными никто не ставил всеохватывающих задач, однако их уже сейчас на руках миллионы, а с января 2006 соответствующие терминалы для приема небольших платежей с Oyster будут установлены в 3850 магазинах британской столицы.

Поскольку карточку по истечении на ней цифровых наличных можно легко перезаряжать (а при нескольких поездках в день автоматически дарится сумма на еще одну, бесплатную), то есть основания полагать, что со временем “твердые” наличные лондонцам могут вообще больше не понадобиться в повседневной жизни.

Новые деньги нужны

Системы электронных платежей, среди прочего, явно способны оказать и очень важную услугу развитию и росту весьма особого типа денег, а именно, социально-ориентированной валюты. Такие формы валюты начали появляться в разных странах задолго до того, как стали практичными альтернативные платежи на основе компьютерных технологий, а направлены они на стимулирование людей к воплощению каких-либо политических или социальных идей.

Для наглядного примера можно привести своеобразную валюту под названием “часы Итаки”, введенную полтора десятка лет назад и по сию пору имеющую хождение в небольшом американском городке Итака с 30-тысячным населением. Валюту учредил местный активист-общественник Пол Гловер (Paul Glover), одержимый идеей, что всякий час полезного обществу труда должен иметь одну и ту же ценность, независимо от того, сидел в это время человек нянькой при соседском ребенке или руководил компанией.

“Часы Итаки” печатают на особой местной бумаге с помощью особого принтера. В обращении ходит свыше 12 000 таких “часов”, а список постоянных пользователей насчитывает около 600 позиций, куда входят как физические лица, так и продавцы, принимающие эту валюту в качестве платежного средства. За прошедшие годы клоны “часов Итаки” лишь на территории США возникли более чем в 30 местах.

Идея новой, социально-ориентированной валюты на первый взгляд может кому-то показаться утопической и совершенно нереалистичной. Однако в действительности общая ситуация здесь намного глубже и интереснее. Причем важнейшую роль в разворачивании идеи могут сыграть именно “хайтек-валюты” на основе компьютерных технологий.

Как свидетельствуют эксперты, давно и всерьез изучающие социально-экономический феномен под названием “деньги”, в своем нынешнем общепринятом виде деньги очень мало подходят для решения социальных задач. Куда больше они годятся для стимулирования конкуренции и расширения рынков.

Когда же внушительные суммы денег вкладываются в решение социальных вопросов, то они либо просто не работают, либо работают очень плохо. Происходит так в первую очередь потому, что для нынешних денег не удалось найти эффективных механизмов, увязывающих общественно-полезное поведение с адекватным экономическим вознаграждением.

Ярчайший, можно даже сказать, вопиющий пример подобной неэффективности – это индустрия здравоохранения. По общему замыслу, казалось бы, существующая ради здоровья людей, эта индустрия делает деньги, причем делает очень успешно и очень большие деньги, на том, что люди болеют. Иначе говоря, такая индустрия просто жизненно заинтересована, чтобы люди болели как можно чаще и серьезнее.

А вот если человек не болеет и всегда пребывает в отличном самочувствии (в чем, вроде бы, главный интерес общества), то единственными, кто выигрывает от этого в своем бизнесе, оказываются страховые компании (да и то за счет взносов все тех же здоровяков).

Существенно иная картина могла бы быть в том случае, если ввести специальную, поощряющую здоровый образ жизни валюту, которая повышала бы экономическое благополучие человека уже за то, что он делает полезные для своего здоровья вещи. И если непосредственно увязать эту валюту с успехом деятельности повсеместно внедрившихся страховых компаний (а еще лучше, индустрии здравоохранения), то социальная отдача от новой формы денег начнет сказываться очень быстро.

Или другой, не менее актуальный пример. Государство очень озабочено сбором со своих граждан налогов, однако сами граждане в большинстве стран не имеют возможности контролировать, на что именно идут честно сдаваемые ими деньги. И совершенно запросто оказывается так, что налоги, заплаченные всеми пацифистами и гуманистами нации, оказываются вбуханы в какую-нибудь абсолютно бездарную войну, а не в детские дома и заботу об одиноких стариках или инвалидах.

Ориентированная на сугубо социальные нужды цифровая валюта могла бы предоставить очень интересное средство для радикальной реформы налоговой системы и формирования у людей в принципе иного отношения к налоговым сборам.

Весьма серьезные структуры на основе университетов и общественных организаций Западной Европы и США занимаются сейчас проблемой реального ввода в обращение всеобщих социальных валют. Суть задачи – объединить в целостную систему две достаточно разные концепции: локальные валюты, имеющие социальные цели, но лишенные средств для их воплощения; и бизнес-валюты, такие как “аэромили”, перезаряжаемые проездные или дисконтные карты сетей универмагов, все из которых имеют вполне реальную коммерческую поддержку, однако лишены каких-либо социальных целей.

Для многих исследователей, занимающихся данной проблемой, вполне очевидно, что два этих направления могли бы прекрасно, очень гармонично дополнить друг друга, причем именно в форме электронной системы платежей. И самое главное, что удобнейшая концептуальная структура для реализации этих идей уже существует.

Новые деньги почти есть

Двое программистов-разработчиков венгерского происхождения, которых жизнь разбросала по разным концам планеты – Агнес Колтаи (Agnes Koltay) работает в Дубаи, а Дэниэл Надь (Daniel Nagy) живет в Торонто – в свободное время создали систему электронных платежей ePoint. Система построена как GPL-лицензируемый ОС-независимый проект на основе открытых исходных кодов (sourceforge.net/projects/epoint), приглашает к сотрудничеству всех заинтересованных разработчиков и позволяет любой сетевой общности создать свою собственную цифровую валюту.

Подробности об устройстве и особенностях этой системы можно найти непосредственно на сайте http://www.epointsystem.org , здесь же отметим лишь наиболее характерные черты, делающий данный проект безусловно выдающимся.

Характеризовать всегда удобнее в сравнении с чем-то уже известным. Так вот, ePoint очень сильно отличается как от наиболее известной за рубежом системы электронных платежей PayPal, так и от самой популярной в Рунете системы WebMoney. И та, и другая удерживают с каждого денежного перевода некоторый процент в свою пользу – как плату за оказание услуги.

Переводы платежей в система ePoint по сути своей бесплатны, так как орган для снятия процентов здесь просто не предусмотрен, а структура имеет полностью децентрализованный пиринговый характер. Деньги же на ePoint можно делать за счет разработки/продаж “особенных” программ-кошельков и их постоянной сервисной поддержки.

Система PayPal опирается на банковские кредитные карточки, т.е. привязана ко вполне конкретным банковским счетам и не предусматривает анонимность. WebMoney допускает первичную регистрацию под анонимным псевдонимом, однако для любой мало-мальски серьезной операции с деньгами клиенту все равно придется предоставить свои паспортные данные.

Система ePoint – по природе своей является инфраструктурой для анонимных электронных транзакций, органично дополняющей и развивающей в онлайне уже существующие и популярные в офлайне формы цифровых наличных, такие как предоплаченные телефонные карты или перезаряжаемые проездные.

Самое главное в работе подобных систем – это надежный криптографический протокол, гарантирующий, что однажды заплаченные “деньги” (в данном случае – определенная последовательность байтов) невозможно использовать повторно для оплаты чего-либо еще. Как и в карточках предоплаты, эмитентом электронных денег в ePoint может быть любой доверяемый в обществе орган. Эмитент криптографически подписывает каждую ePoint-банкноту в обмен за ее денежный эквивалент (в долларах, евро и т.д.), либо за выполненную работу или услугу.

Когда кто-то тратит имеющиеся ePoint-деньги, от их потенциального получателя первым делом идет запрос соответствующему органу-эмитенту, дабы удостовериться, что это подлинная банкнота и не истраченный уже дубликат. Криптоалгоритм на основе “слепой подписи” гарантирует, что эмитент не узнает, ни от кого исходит ePoint-платеж, ни через кого он уже проходил, а только сделает подтверждение подлинности электронных денег.

В силу совершенно бесплатных транзакций, безопасной анонимности и открытости, позволяющей досконально изучить надежность задействованных криптоалгоритмов, а также благодаря прочим привлекательным чертам, система ePoint имеет весьма неплохой потенциал для широкого международного распространения. Но, как и везде, для успеха предприятия важен набор критической массы участников или подключение к проекту какого-нибудь очень солидного игрока.

В последние месяцы заинтересованные взгляды общественности именно потому обратились к ePoint, что весь комплект ПО с сайта проекта скачали для изучения инженеры-разработчики Google. И если вдруг этот гигант, планирующий в ближайшем будущем собственную сеть электронной коммерции, за основу платежной системы возьмет ePoint, то у анонимных цифровых наличных в Интернете могут открыться воистину грандиозные перспективы.