(Май 2012)
Особенности современных платежных систем на базе инфотехнологий ведут к быстрому и отчетливому снижению той роли, которую играют для людей наличные деньги. Вполне возможно, что уже при нашей жизни монеты и банкноты полностью исчезнут из обихода.
Тенденции
Триста пятьдесят лет тому назад, в 1661 году, Швеция стала первой европейской страной, где на государственном уровне в денежный оборот были введены бумажные банкноты.
А ныне все указывает на то, что – в соответствии с известным принципом «первым вошел – первым вышел» – это скандинавское государство дальше всех продвинулось также и по пути полного отказа от наличных денег вообще.
На сегодняшний день всего лишь 3% национальной экономики Швеции обеспечиваются традиционными деньгами в виде монет и банкнот. В общественном транспорте большинства городов вообще не принимают для оплаты наличные.
Обычным делом становятся отделения банков, в которых не работают с наличными, предпочитая иметь дело только с электронными транзакциями и платежными картами клиентов. Даже в церквях устанавливают считыватели карт для приема пожертвований прихожан.
Помимо финансово-экономической стороны, все эти быстро происходящие процессы отчетливо сказываются и на картине преступности. Если в 2008 году в Швеции было зарегистрировано 110 ограблений банков, то в 2011 их было уже всего 16 – самый низкий показатель с тех пор, как подобные подсчеты начали вести 30 лет тому назад.
(На преступные наклонности граждан, впрочем, это особо не повлияло, так что одновременно резко возросла доля компьютерных краж и мошенничества в области электронной коммерции и банкинга. Но об этом чуть далее.)
Отмечаемая динамика характерна, конечно же, не только для Швеции, но и для всего прочего мира. Только не в столь выраженной форме.
В среднем по Европе доля использования «твердых наличных» составляет сейчас порядка 9%. А в США – где не без оснований считают себя родиной кредитных карт – процентная доля наличных в национальной экономике пока что более чем в два раза превышает цифры Швеции и составляет 7%.
Усредненные цифры по Латинской Америке, Азии или Африке, ясное дело, пока выглядят не столь впечатляюще. Но и там, как повсюду, с каждым годом эти проценты устойчиво снижаются. Общая тенденция происходящего совершенно ясна. Наличные деньги находятся на пути к полному исчезновению.
Удобства
Принимая в расчет стремительные темпы происходящего, можно с достаточно высокой вероятностью предполагать, что эпоха «настоящих» денег – после веков и тысячелетий доминирования – уйдет в небытие уже при нашей жизни. Не потому, что кто-то решит отменить наличные волевым декретом, а просто потому, что людям удобнее жить и расплачиваться иначе.
Благодаря расцвету общедоступных инфотехнологий давняя система банковских и прочих платежных карт получила как бы новое рождение. Достаточно упомянуть лишь некоторые черты нового мира, превращающие наличные деньги в анахронизм.
Сети мобильной связи и мощное развитие инфраструктуры интернет-платежей. Перезаряжаемые транспортные карты, социальные льготные карты и скидочные карты лояльности в торговых сетях – все из которых способны превращаться в разновидность «цифровых кошельков». Расцвет сетевых платежных систем типа PayPal, магазины цифровой музыки, видео, электронных книг и программных приложений. Просто онлайновый шоппинг, наконец. Как результат, многие люди в развитых странах вообще начинают понемногу забывать, когда они последний раз пользовались банкоматом.
Где-то быстрее, где-то медленнее, но практически все наличные деньги так или иначе превращаются в зашифрованные цифровые байты, хранящиеся либо на серверах банков данных, либо в клиентских программах-кошельках типа Google Wallet. Все чаще и чаще этот цифровой кошелек хранится в сотовом телефоне своего хозяина. А специальные технологии защищенных беспроводных коммуникаций, типа NFC, обеспечивают микроплатежи, прежде мыслившиеся лишь в виде наличных денег.
Так что теперь, вместо оплаты купюрой из кошелька за мороженное на улице или журнал в киоске, вы можете просто проводить своим телефоном около картридера продавца. А если понадобится, например, дать взаймы приятелю, то вы просто набираете у себя в аппарате нужную сумму, сближаете два телефона рядом, а все прочие технические аспекты операции с перебросом денег берет на себя NFC.
Иначе говоря, для основной части населения происходить все это будет безболезненно и естественным образом, поскольку без наличных жить ощутимо удобнее. Если смартфон способен заменять собой практически все, что прежде носили в портмоне – от наличных денег и проездных билетов до важных бумажек и удостоверения личности – то какой смысл по-прежнему таскать с собой банкноты и монеты?
Риски
Но как бы там ни было, речь идет о существенных переменах. И как любые другие перемены, процесс исчезновения наличных неизбежно будет сопряжен не только с одними плюсами, но также со своими собственными проблемами и рисками.
Конечно же, непременно обозначатся (в Швеции это уже проблема) известные трудности с освоением новой системы платежей среди определенных категорий населения. Особенно это касается пожилых людей, всю жизнь плативших наличными, и особенно в тех регионах, где нет подобающей инфраструктуры для обращения цифровых денег.
Но такого рода проблемы, по крайней мере, хотя бы вполне ясно как решать. Если своевременно создать удобную инфраструктуру, то человек даже в самом преклонном возрасте, как известно, охотно перейдет с наличных на бесконтактную смарт-карту для льготного проезда в транспорте.
Другая, куда более неприятная сторона проблемы – это существенно возрастающие риски киберпреступлений. Эффективно преодолевать такого рода трудности пока что не научились.
Возвращаясь, опять-таки, к передовому опыту Швеции, можно отметить, что по данным их Национального совета по предотвращению преступности, количество случаев компьютерного мошенничества, включая скимминг (манипуляции с банкоматами для хищения реквизитов платежных карт), подскочило к 2011 году до почти 20 тысяч. Для сравнения, десятью годами ранее таких преступлений было отмечено 3304.
Ну а кроме того, имеется здесь еще и не просто проблема, а принципиальной важности вопрос, на который непременно придется давать ответ и гражданам, и правительствам. Суть вопроса сводится к тому, согласны ли люди ради удобств повседневной жизни превратиться в общество тотальной слежки. Где и государственные власти, и корпорации будут непрерывно отслеживать, накапливать и сопоставлять в буквальном смысле каждую из наших платежных операций. Иначе говоря, знать о нас практически все.
Но и это лишь часть проблемы. В обществе без наличных денег каждый платеж является цифровым. Сейчас это означает, что любая транзакция должна быть подтверждена банком или финансовым институтом, который управляет вашими деньгами.
В условиях же тотального контроля за всеми платежными операциями становится чрезвычайно удобным перекрывать этот канал жизнеобеспечения всякий раз, когда у властей или корпораций возникают те или иные претензии к конкретным людям и организациям… Примеров воплощения этой логики в жизнь уже сейчас можно найти сколько угодно.
Альтернативы
Конечно же, неправильно было бы считать, будто отказ от наличных денег непременно ведет человечество в тоталитарно-фашистское будущее. Всякая технология сама по себе не является ни хорошей, ни плохой – таковой делают использующие ее люди.
И если сейчас кто-то настойчиво пытается привить обществу мысль, будто цифровые деньги ради безопасности платежной системы непременно должны быть привязаны к конкретным физическим и юридическим лицам, то это, выражаясь подипломатичнее, не соответствует действительности. А формулируя доходчивее, просто брехня.
Фиксировать, накапливать и автоматически сопоставлять каждый потраченный конкретно вами рубль-евро-доллар, каждый адресат ваших звонков и коммуникаций, каждую поездку и так далее – все это очень нужно корпорациям для целевого маркетинга и увеличения своих прибылей. А также, конечно, компетентным государственным органам – для постоянного присмотра за гражданами.
(Как показала практика, «презумпция всеобщей виновности» оказывается очень полезным подспорьем при расследованиях – когда в гигантских базах данных все улики уже собраны заранее.)
Факты, однако, таковы, что в мире цифровых платежей для анонимных наличных денег имеется по сути полная их аналогия – «цифровые наличные». То есть совершенно полноценные платежные инструменты в виде тех же зашифрованных байтов, но со свойством неотслеживаемости транзакций – когда по факту платежа нельзя установить «кто платил, кому платил», а во многих случаях и, собственно, за что платил.
Разных технологий цифровых наличных разработано уже немало, наиболее знаменитой в последнее время стала пиринговая система BitCoin. Однако все эти проекты остаются на уровне самодеятельности активистов, поскольку не имеют никакой поддержки со стороны крупного бизнеса или государственных властей.
Внушает надежду то, что для успеха пиринговых систем, вообще говоря, не требуется ни то, ни другое – нужен только интерес сообщества. Но поддержит ли «цифровые наличные» общество в целом, пока что вопрос открытый.
kiwi arXiv 